新NISAと変額保険はどっちがいい？併用中の筆者がホンネで比較

新積立NISAと変額保険どっちを選ぶべき？

結論から言うと、筆者は新積立NISAをおすすめします！

運用手数料が安く、お金が必要な時にいつでも引き出せる柔軟性があるからです。

ただし、変額保険には死亡保障が付いているため、家族への備えを重視する方には向いているかと。

新積立NISAと変額保険の基本知識

どちらを選ぶか判断するために、それぞれの基本的な仕組みを簡単に整理しておきましょう！

【どっち？】新積立NISAと変額保険を比較

迷っている方必見！押さえておくべき4つのポイントを分かりやすく解説します。

①税金面での優遇

新積立NISAは売却益や配当金が永続的に非課税となり、受け取り時にも税金がかかりません。

一方、変額保険は生命保険料控除（年間最大4万円の所得控除）を受けられますが、解約時には一時所得として課税される可能性があります。

②運用コスト

運用コストは新積立NISAが安く、変額保険は高コストになっています。

この差が長期運用では大きな影響を与えますね。

投資信託の手数料は、信託報酬のみで、年率0.1〜0.2%程度です。

口座開設・維持手数料は無料で、つみたて投資枠で購入できる商品は売買手数料も無料（ノーロード） となっています。

変額保険の主なコストは以下のとおり。

これらを合計すると年率1〜3%程度となり、投資信託の10倍以上のコストがかかる計算です。

③途中解約・引き出し　

資金の引き出しやすさは、新積立NISAの方が圧倒的に自由度が高いです。

新積立NISAは、いつでも手数料無料で売却・現金化できます。

一方、変額保険は早期解約すると解約控除（ペナルティ）が発生し、契約から10年以内では元本割れするリスクが高くなりますね。

④スイッチング

新積立NISAは、いつでも自由にスイッチング（投資信託の買い替え）ができます。

手数料もかからないので、「株式から債券中心に変えたい」と思った時も気軽に調整可能ですよ！

反対に変額保険では、月に数回までしか商品の変更ができません。

この回数を超えると手数料がかかったり、そもそも変更できなくなったりします。

また、選べる投資先も保険会社が用意した特別勘定の中からに限られていますね。

新積立NISAのメリット3つ

新積立NISAには資産形成において大きな3つのメリットがあります。

①運用益に税金がかからない

新積立NISAの最大の魅力は、投資で得た利益に税金が一切かからないこと。

一般的な投資だと利益の約20%が税金で引かれますが、新積立NISAなら利益を全額受け取れます。

この非課税効果は期限がないため、10年後でも20年後でも利益に税金はかかりません。

長期間運用すればするほど、利益がまた利益を生む複利効果で資産の成長スピードが加速していきます。

②長期運用で元本割れリスクを軽減

時間をかけてコツコツ積み立てることで、短期的な価格変動に左右されにくくなります。

金融庁のデータでは、5年程度の短期投資では損失の可能性がありますが、20年以上の長期投資では年率2〜8％の利益が期待できるとされています。

さらに、毎月一定額を積み立てるドルコスト平均法により、価格が高い時は少なく、安い時は多く購入できます。

③必要な時にいつでも現金化OK

お金が急に必要になった時でも、新積立NISAならいつでも自由に売却して現金にできます。

もちろん、解約手数料やペナルティは一切ありません。

子どもの教育費や住宅購入の頭金、急な医療費など、人生には予期せぬ出費がつきものですよね。

そんな時でも必要な分だけ売却できるので、家計の安心材料になるかと。

変額保険のメリット3つ

変額保険にも、新積立NISAにはない独自のメリットがあります。

①死亡など「万が一への保障」がある

変額保険の最大の特徴は、運用成績に関係なく死亡保障が確実に受けられることです。

たとえば、1,000万円の変額保険に加入した場合、運用で損失が出ても契約者が亡くなった時には必ず1,000万円の死亡保険金を受け取れます。

さらに、運用がうまくいっていれば、基本保険金額に利益分が上乗せされて支払われるのです。

お子さんがまだ小さいご家庭では、万が一の保障について考えることも多いのではないでしょうか？

②三大疾病・介護等の特約を付加できる

変額保険では死亡保障だけでなく、現代人が直面しやすい健康リスクにも備えることができます。

以下の三大疾病特約が代表例ですね。

これらの特約を付けると、所定の病気になった時に保険金が支払われたり、以後の保険料支払いが免除されたりします。

具体的には、がんと診断された場合に保険料の支払いがストップしても、資産運用は継続されるという仕組み。

③生命保険料控除で実質コストを削減　

変額保険の保険料は、生命保険料控除の対象となり、所得税や住民税の軽減効果がありますね。

年間最大4万円まで所得控除を受けられるため、実質的なコスト削減につながります。

また、変額保険の運用中は利益に対して課税されず、受け取り時まで税金を先延ばしできます。

最終的には一時所得として課税されますが、50万円の特別控除があり、さらに利益の半分だけが課税対象となる優遇措置もあります。

新積立NISAと変額保険それぞれのデメリット

どちらの制度にもメリットがある一方で、注意すべきデメリットも存在します。

新積立NISAのデメリット

新積立NISAは長期投資が前提の制度のため、数か月や1年程度では思うような利益が出ない可能性があります。

加えて、年間投資枠は360万円が上限なので、高額な資産を一気に運用したい方には物足りないでしょう。

そして何より、万が一の際の保障機能がないため、家族への経済的保障が必要な場合は別途生命保険に加入しなければなりませんね。

変額保険のデメリット

運用実績によっては、払い込んだ保険料総額より受取金額が少なくなるリスクがあります。

また、保険関係費用や運用関係費用など複数のコストが重なり、年率1〜3%程度の高い手数料がかかってしまいます。

そして最も注意すべきは、契約から10年程度は解約控除があるため、早期解約すると大幅に元本割れするリスクが高まることですね。

【我が家は両方やってます】変額保険×新積立NISAの併用実績

実際に両方を使っている我が家の投資状況を包み隠さず公開します！

新NISAの投資状況

我が家は2021年から旧つみたてNISAで「S&P500」と「オールカントリー」に、毎月33,333円ずつの積立をスタートしました。

2024年1月から新NISAに移行し、非課税枠が大幅に広がったのを機に積立額を月10万円に増やしています。

ゆっかのポートフォリオ

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変額保険の投資状況

2020年から夫婦で月3万円の変額保険に加入していましたが、積立金額のすべてが運用に回っていないことを最近知りました。

実際の運用額は支払い保険料の7程度だったんです。

我が家の今後の投資戦略

ピコ（夫）の変額保険についても解約予定で、掛け捨ての定期保険に切り替える予定です。

どっちが得？新積立NISAと変額保険の運用シミュレーション

同じ条件で運用した場合、将来の受取額にどれくらいの差が生まれるのでしょうか？

新積立NISAの場合

30代男性、運用利回り：年0%、年2.75%
毎月積立額：19,130円、運用期間：35年、信託報酬率：年0.5%

新積立NISAは、支払った金額のすべてが資産運用に回るため、効率的にお金を増やせるのが特徴。

シミュレーションを見ると、5年目で積立累計額114.8万円に対して運用残高は123万円となり、早い段階から利益が出ていますね。

変額保険の場合

30代男性、運用利回り：年0%、年2.75%
月払保険料：19,130円、保険期間・保険料払込期間：35年、基本保険金額：1,000万円

変額保険は保険料の一部が保障費用に充てられるため、運用実績が同じでも、受取額は新積立NISAを大きく下回ってしまいます。

同じ運用実績2.75%の場合、20年後でようやく保険料累計額を解約返戻金が上回る程度です。

また、0％で満期を迎えた場合、約207万円（保険料の約26%）が保険の維持費用として使われたことになります。

新積立NISAと変額保険どっちが正解？最終判断のポイント

結局どちらを選ぶべきか迷っている方向けに、3つの判断軸で最終的な答えを出していきましょう！

資産形成を最優先したい｜新積立NISA

純粋にお金を増やすことが目的の方はもちろん、以下に当てはまる方にも新積立NISAをおすすめします！

保障は一切ありませんが、その分すべての資金が運用に回るため効率性は抜群だからです。

家族への備えを重視したい｜変額保険

万が一の時の家族への保障を重視するなら、変額保険を「保険」として検討しましょう！

資産運用ではなく、あくまで保障が主目的になります。

ただし、必要保障額をすべて変額保険で用意しようとすると、保険料が高くなってしまうので注意が必要！

たとえば、3,000万円の保障なら月額6〜7万円程度の保険料が必要となり、家計を圧迫する可能性があります。

変額保険を選ぶ時は「一生涯続ける保険」として考えることが大切です。

「掛け捨て保険＋新積立NISA」がコスパ最強

保障と運用を別々に用意する方法が、実は一番お得なやり方ですね。

30歳男性が、1,000万円の保障を65歳まで確保したい場合、変額保険なら月額18,040円かかります。

でも掛け捨ての定期保険なら、同じ保障が月額2,470円で済むんです。

この差額を新NISAで運用するとどうなる？

月額15,570円（変額保険18,040円ー定期保険2,470円）の差額を新NISAで運用してみます。

信託報酬0.1%を差し引いて実質5.9%で計算すると、35年後には約2,168万円になりました。

変額保険と比べてみると、同じ6%の運用実績でも、変額保険だと35年後には約1,911万円にしかなりません。

つまり、掛け捨ての定期保険と新積立NISAを組み合わせた方が約257万円も多くなるということ！

どっちにもある！新積立NISAと変額保険の共通リスク

新積立NISAも変額保険も、どちらも投資である以上は共通のリスクがあります。

それは以下の2つ。

投資信託で運用する仕組みは同じなので、市場環境が悪化すれば両方とも一時的に値下がりしてしまいます。

コロナショックのような経済危機では、どちらも大きく下落しました。

ただし、金融庁のデータによると20年以上の長期運用をすれば元本割れのリスクはほぼゼロに近づきます。

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まとめ｜新積立NISAと変額保険の特徴を踏まえて自分に合う方を選ぼう

本記事では、新積立NISAと変額保険を比較し、それぞれの特徴やメリット・デメリットを解説しました。

では、まとめです！

新積立NISAと変額保険、それぞれの特徴を理解した上で選ぶことが大切です。

どちらを選ぶかは、あなたの生活スタイルや価値観に合わせて判断しましょう！

この記事が、あなたの投資選択に役立つ参考になれば幸いです。

新積立NISAと変額保険はどっちがおすすめ？に関してよくあるQ&A

新積立NISAと変額保険、それぞれいくらから始められますか？

新積立NISAは100円から積立可能で、多くの証券会社で月100〜1,000円から始められます。

非常に少額でスタートできるため、初心者でも気軽に始めやすいのが特徴ですね。

一方、変額保険は保障内容や加入年齢によって最低保険料が決まります。

商品によっては月数千円から始められるものもありますが、しっかりとした保障を求める場合は月1万円以上になることが多いです。

始めやすさでは新積立NISAが圧倒的に自由度が高く、変額保険はライフプランに応じた設計が必要になります。